Raub: Außenversicherung in der Hausratversicherung

Warum ist Raub in der Hausratversicherung abgesichert?

Ein Raub in den eigenen vier Wänden kann nicht nur emotional belastend sein, sondern auch zu erheblichen finanziellen Verlusten führen. Um sich vor den finanziellen Folgen eines Raubs abzusichern, ist eine Hausratversicherung eine sinnvolle Investition.

Einen anderen Fall schildert unser Maklerkollege Patrick Hamacher in dem Podcast „Versicherungsgeflüster“ (die Episode gibt es hier).

Auf Pfefferminzia berichtet er, was sich in Würzburg, in einer eigentlich gar nicht so schlechten Gegend, zugetragen hat. Zwei 13-jährige Jungen treffen sich zum Inlineskaten. In einer Pause bekommen sie Besuch von fünf anderen Jugendlichen, etwas älter und – bewaffnet. Einer von ihnen zieht ein Messer und nimmt den beiden jungen Sportlern Geld und andere Wertsachen ab. Nach dem Überfall laufen sie in die Stadt zur Mutter des einen. Diese zeigt die fünf Räuber bei der Polizei an.

Ein Raub also, nicht in den eigene vier Wänden und doch ein Fall für die Hausratversicherung?

„Das Ganze ist tatsächlich ein Hausratfall gewesen, weil der Raub an Hausratgegenständen versichert ist, die man mit sich führt.“ Kleidung, Geld, das Ticket für die Straßenbahn?

Denn es ist natürlich wichtig zu beachten, dass der Versicherungsschutz bei einem Raub von verschiedenen Faktoren abhängt. Zunächst muss der Versicherungsnehmer nachweisen können, dass es tatsächlich zu einem Raub gekommen ist. Daher ist eine Anzeige bei der Polizei und die Vorlage entsprechender Dokumente erforderlich.

Aber ich muss beachten, dass Dinge, die ich nicht wieder in meinen Hausrat zurückbringen möchte, nicht dem Versicherungsschutz unterliegen wie z.B. das Ticket für die Straßenbahn, wenn es keine Monatskarte ist und nur einmal genutzt werden sollte. Auch beim Geld muss nachgewiesen werden, wofür ich es benötige. Wird mit dem Geld Hausrat angeschafft, wäre es ggf. mitversichert. Will ich davon nur Essen gehen, dann nicht.

Aber wie ist das eigentlich versichert? Schließlich bezieht sich die Hausratversicherung auf Schäden innerhalb der eigenen vier Wände. Bei Schäden vor der Haustür greift eine spezielle Klausel, die mittlerweile in jeder Hausratversicherung enthalten ist: die Außenversicherung.

Was ist die Außenversicherung in der Hausratversicherung?

Normalerweise deckt die Hausratversicherung Schäden und Verluste an den im Versicherungsvertrag festgelegten Gegenständen innerhalb der versicherten Räumlichkeiten ab. Mit der Außenversicherung erweitert sich dieser Schutz auf bestimmte Bereiche außerhalb des eigenen Heims und deckt auch Raub außerhalb der eigenen vier Wände ab.

Sie erweitert den Schutz auf Hausrat, den man außerhalb der eigenen vier Wände mit sich führt und vorher schon besessen hat (also keine Mitbringsel). Sei es auf Urlaubsreisen, beim Familienbesuch oder auch nur abends im Sportverein.

Dabei gelten jedoch ein paar Grenzen.

So darf der Versicherte nur einen maximal festgelegten Zeitraum durchweg unterwegs sein.
Üblich sind drei Monate. Die von uns empfohlenen Premiumtarife gehen bis zwölf Monate. Ist der Zeitraum der Außenversicherung auch nur einen Tag länger, besteht für die gesamte Dauer kein Schutz mehr.
Außerdem greifen bei Außenversicherungen spezielle Sublimit Entschädigungsgrenzen.
Oft sind das Prozentsätze der Versicherungssumme für den Hausrat. Für Wertsachen und Bargeld gelten obendrein zusätzlich heruntergesetzte Limits, die man kennen sollte. Denn diese können auch bei Null liegen.

Wer also in Barcelona am Strand spontan Baden geht und dabei seine Hose inkl. Geldbörse mit einem Inhalt von EUR 1.000 einem Dieb auf den Präsentierteller legt, der wird ggf. leer ausgehen. Hose und Geldbeutel sind sicherlich Hausrat. Beim Geld haben wir gelernt: Es kommt darauf an. Aber liegt ein Raub vor?

Wie ist die Definition von Raub, damit die Außenversicherung greift?

Raub ist eine rechtliche Bezeichnung für eine Form des Diebstahls, bei dem Gewalt oder die Androhung von Gewalt angewandt wird, um das Eigentum einer Person gegen deren Willen zu entwenden. Im juristischen Sinne unterscheidet sich Raub von einfachem Diebstahl durch den Einsatz von Gewalt oder der Drohung mit Gewalt gegen die Person des Opfers.

Es gibt verschiedene Formen von Raub, darunter:

Raub mit physischem Angriff:
Der Täter setzt physische Gewalt gegen das Opfer ein, um das Eigentum zu stehlen.
Raub mit Waffen:
Der Täter bedroht das Opfer mit einer Waffe, um es zur Herausgabe von Eigentum zu zwingen.
Raub mit Nötigung:
Der Täter zwingt das Opfer zur Herausgabe von Eigentum durch die Androhung von Gewalt oder die Erzeugung von Angst.

Raub wird in den meisten Rechtssystemen als schwerwiegendes Verbrechen betrachtet, da es nicht nur den Diebstahl von Eigentum, sondern auch die direkte Gefährdung oder Beeinträchtigung der körperlichen Unversehrtheit des Opfers beinhaltet. Die juristische Definition findet sich in §249 StGB.

Was muss ich beachten, um die richtige Außenversicherung zu haben?

Um den bestmöglichen Schutz zu gewährleisten, sollte man bei Abschluss einer Hausratversicherung grundsätzlich darauf achten, dass der Vertrag die individuellen Bedürfnisse und den Wert des eigenen Hausrats angemessen berücksichtigt. Daher ist eine regelmäßige Aktualisierung der Versicherungssumme ratsam, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz den aktuellen Wert des Hausrats widerspiegelt.

Zudem sollte man sich nicht nur mit dem Preis, sondern eben auch mit den Inhalten einer Versicherung beschäftigen. Die Klausel „Außenversicherung“ ist nämlich nicht der einzige Baustein, bei dem sich schlechtere von guten Tarifen unterscheiden.
Außerdem verweisen wir gerne auch auf die Klausel „Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat“. Diese erscheint uns im Zusammenhang mit der möglicherweise nicht klar abgrenzbaren Unterscheidung zwischen Raub und (einfachen) Diebstahl immer wichtiger.

Insgesamt bietet die Hausratversicherung einen wichtigen Schutz vor den finanziellen Folgen eines Raubs. Um im Ernstfall optimal abgesichert zu sein, ist es entscheidend, eine qualitativ hochwertige Police zu wählen und die Bedingungen genau zu kennen. So kann man mit der Gewissheit leben, dass im Falle eines Raubs der finanzielle Schutz durch die Hausratversicherung gewährleistet ist.

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